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消費者金融比較
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消費者金融と銀行の違いは? ﾉﾝﾊﾞﾝｸとは? 消費者金融は何故利用される? 利用者数は? 業界全体のﾃﾞｰﾀは? ｽｸﾞ借りられる? いくらまで借りられる? 消費者金融とｶｰﾄﾞ会社の金利について 金利は高い? 誰でも借りられる? 取り立て屋は来る? 保証人は必要?申し込み時に必要な物? 残高ｽﾗｲﾄﾞﾘﾎﾞﾙﾋﾞﾝｸﾞ払い? 元利定額ﾘﾎﾞﾙﾋﾞﾝｸﾞ払いとは?
▼消費者金融は銀行とどう違うのですか?
消費者向けの信用供与は一般に「消費者信用」と呼ばれ、商品やサービスの支払いを繰り延べる「販売信用」と、金銭を直接貸し付ける「消費者金融」の二つのタイプがあります。「消費者金融」の供給者には、銀行をはじめさまざまな業態がありますが、消費者向けの小口ローンを専業としている貸金業者が「消費者金融」と呼ばれているそうです。
▼いわゆるノンバンクには消費者金融も入るのですか?
銀行のような預金受入業務を行わずに貸金業務を行う事業会社はノンバンクとも呼ばれており、リース会社・信販会社・カード会社・消費者金融等が該当します。
▼消費者金融の金利は高いと聞きますが、何故多くの人から利用されるのですか?
小口ローンの場合は、金利だけでなく、「いつでもどこでも」といった即時性や利便性が大きな選択肢になります。消費者金融は、(1)駅前から郊外のロードサイドまで、全国に広がるきめ細かいネットワークで、(2)夜間・休日の緊急な資金ニーズにもお応えできる営業体制を取り、(3)高度な審査ノウハウにより、幅広いユーザーに対して即時融資を行い、(4)契約後もご利用者の立場に立った柔軟なシステムを用意しているため、多くの方々からご利用を頂いているものと思われます。また、金利についても、信販会社やカード会社等と遜色のない水準を実現しています。
▼消費者金融の利用者はどれくらいいるのですか?
消費者金融系の個人信用情報センターである全国信用情報センター連合会（以下、全情連）によると、2002年3月末の時点で全情連に信用情報が登録された方の数は1,643万人に上っています。この数値は、融資継続中および完済後5年未満のお客様の総数であり、実際に同時点で借入残高のある方は1,200万人以上と推定されています。
▼業界全体のデータの取り纏めを行っている協会や機関はありますか?
行政では金融庁が貸金業者の残高等の集計を行っている他、経済産業省の指導で（社）日本クレジット産業協会が日本の消費者信用統計を作っています。また、貸金業者の団体で公益法人である各都道府県の貸金業協会の全国組織・（社）全国貸金業協会連合会（全金連）が貸金業登録業者・協会加盟業者の取り纏め等を行っています。消費者金融大手6社で構成している消費者金融連絡会では、参加6社に関する営業データ等を開示しています。
▼消費者金融では誰でもすぐお金を借りることができるのですか?
消費者金融は、基本的に安定した所得のある方を契約の対象としています。審査基準は会社毎に異なりますが、一般的にはお勤め先の状況、お仕事の内容、勤続年数、他社利用状況等の審査を行い、ご契約可能な場合は30〜40分程度で手続きが終了します。大手の場合で、ご契約（成約）率は60％〜70％程度と言われています。
▼消費者金融ではいくらまで借りられるのですか?法律で決まっているのですか?
貸金業規制法の事務ガイドラインで、「簡易な審査による貸付の場合、貸付上限額は50万円もしくは年収の10％に相当する金額」とされているため、通常の審査では50万円を上限に審査を行い、50万円を超過する借入希望の場合は別途所得証明等を必要とする会社が多いようです。いずれの場合も、実際の融資額は審査結果によります。
▼消費者金融の金利は信販会社やカード会社より高いのですか?
貸付上限金利については、消費者金融、信販会社、流通系クレジット会社とも20％台後半で、大きな差はありません。また、各社とも優遇金利商品や低金利の目的ローン等のメニューを揃えており、最も低い金利は10％台となっています。貸金業者の上限金利は、貸金業規制法で金利規制の拠り所としている出資法において29.2％と定められています。
▼紹介屋とか名義貸しの被害が多いとか聞いたことがありますが、どういうことですか?
紹介屋は、「低利で借入金を一本にまとめる」といった謳い文句で多重債務者を勧誘し、実際には融資を行わずに他の業者の名を挙げて紹介し、債務をさらに膨らませるとともに、出資法に定められた媒介手数料の上限である（借入額の）5％相当額を越える法外な手数料を取る業者をいいます。名義貸しは、他人から依頼されて自分名義のクレジットやローンの契約を行い、品物や現金を渡すことをいいます。消費者金融業界では、金融機関が融資の仕組みのモニターをしているとか、支店長の売上に協力するためのアルバイトとかいった架空の口実で勧誘され、借り入れた現金を詐取されて、債務を負ってしまうケースが見られます。大手6社で形成する消費者金融連絡会では、こうした被害に遭わないための注意喚起の広告やパンフレットを作り、消費者啓発に努めています。
▼返済が難しくなったりした時に相談できる機関は業界内にありますか?
業界の機関としては、各都道府県の貸金業協会の相談窓口や、JCFAの金銭管理カウンセリングサービス、信販・消費者金融・銀行の業界横断型カウンセリング組織である（株）日本クレジットカウンセリング協会等があります。また、行政の窓口としては、各都道府県の消費者センターや国民生活センター等があります。
▼ｷｬｯｼﾝｸﾞの金利は高い?
利息の上限は法律で29.2％と決められています｡最近では金利8.7％からという低金利のｻｰﾋﾞｽもありますので､ｷｬｯｼﾝｸﾞの金利が一概に高いとは言えません｡
基本的には､18歳又は20歳以上で定期的な収入があれば誰でもｷｬｯｼﾝｸﾞを利用する事が可能です｡定期的な収入とは､正社員の方はもちろんのこと､ｱﾙﾊﾞｲﾄ､ﾊﾟｰﾄなども含まれますし､自営業(1年以上という条件がある場合もあるますが)でも大丈夫です｡また､専業主婦の場合も家族に定期的な収入があればｷｬｯｼﾝｸﾞは利用は可能です｡ｷｬｯｼﾝｸﾞは､ほとんどの人が利用することが出来るということです｡
ただ､条件次第でｷｬｯｼﾝｸﾞの限度額が変わることがあります｡現在では､学生専用や女性専用のｺｰｽなどを用意している業者もありますので､学生や主婦の方たちはそちらを利用してみるのもいいでしょう｡ｷｬｯｼﾝｸﾞの詳細条件は業者ごとに異なりますので､まずは申し込みをしてみるか､直接お問合せをするのがよいでしょう｡
▼ｷｬｯｼﾝｸﾞはいくらまで借りられるの?
ｷｬｯｼﾝｸﾞで借りることのできるお金の限度額は､無担保の場合は50万円以下というのが一般的です｡とはいえ､初めてｷｬｯｼﾝｸﾞを利用する場合､誰でも50万円までなら借りられるというわけではありません｡実際にお申し込みする時の審査によって､30万円までだったり､40万円までだったりと､その人によって前後してしまいます｡この基準は各業者の判断となりますので､A社では限度額30万円だったけど､B社では40万円だったという可能性もあります｡ｷｬｯｼﾝｸﾞを実際にお申し込みをしてみないとわからないことなのです｡
優良業者はそんなことはしません｡ｷｬｯｼﾝｸﾞ業者には､大手銀行や郵便局から信販会社､ｸﾚｼﾞｯﾄｶｰﾄﾞ会社､消費者金融などがあり､上場企業も多々あります｡そのような業者が悪質な取立てをすると信用まるつぶれです｡もちろん返済がおくれれば､電話連絡がきたり､家に直接来たりということはありますが､脅してくるようなことはしません｡ですが､悪徳業者は脅すような取り立てをしますので､悪徳業者には､手を出さないようにしてください｡返済に遅れることはいいことではありませんので､できるだけ返済の遅れはないようにしましょう｡もし､どうしても遅れてしまうときは事前に連絡をしましょう｡
▼保証人は必要ですか？
原則としてｷｬｯｼﾝｸﾞに保証人は必要ありません｡
健康保険証または運転免許証の表･裏のｺﾋﾟｰが必要になります｡ｲﾝﾀｰﾈｯﾄでのｷｬｯｼﾝｸﾞ申込の場合､ｺﾋﾟｰを郵送します｡収入の確認できる書類(源泉徴収票､給与明細書､納税証明書等)のｺﾋﾟｰが必要な場合もあります｡
▼残高ｽﾗｲﾄﾞﾘﾎﾞﾙﾋﾞﾝｸﾞ払いとは？
ｷｬｯｼﾝｸﾞの返済方法でよく見かける｢残高ｽﾗｲﾄﾞﾘﾎﾞﾙﾋﾞﾝｸﾞ払い｣とは､借入金額の残高に応じて返済額が決まるという方式です｡例えば､20万円以下なら月々1万円の返済､30万円以下なら月々2万円の返済というものです｡
▼元利定額ﾘﾎﾞﾙﾋﾞﾝｸﾞ払いとは？
残高ｽﾗｲﾄﾞ式のように利用残高に応じてお支払い額が変わる方式とは違い､残高がいくらであっても､契約時に決めた一定額を返済する方式です｡例えば､月々1万円の返済という契約であれば､10万円を借りた場合でも30万円を借りた場合でも月々1万円の返済するというものです｡
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